重庆农商行一月内合计被罚近三百万！农商行“一哥”怎么了？

新京报贝壳财经讯（记者黄鑫宇）9月10日，银保监会官网信息显示，重庆农村商业银行股份有限公司（03618.HK，601077.SH，下称“重庆农商行”）因“未严格监控贷款资金流向致部分贷款被土储机构使用”等“5宗罪”，领到一张金额为180万元的罚单。这也是一个月之内，继8月11日因“贷款资金被挪用”等3项违规事实被罚90万元后，重庆农商行再次领受监管方开出的“大单”。事实上，9月10日发布的罚单清单中，也包含了与土地开发、房地产相关的违规事项。重庆农商行本次被罚案由的“5宗罪”具体包括：一是未严格监控贷款资金流向致部分贷款被土储机构使用；二是个别关联企业未落实统一授信要求；三是违规办理票据转贴现业务规避信贷规模管控；四是对同业业务风险管理审查不到位，资金投向监测管控措施不足，导致同业投资资金用途违规；五是部分理财资金、自有资金相互混用。事实上，这已是一个月之内，重庆农商行因违规行为领受到监管方的第二张罚单，两次被罚的总金额达到270万元。8月11日，因“通过信托计划回购实现不良资产虚假转让出表”、“信贷资产风险分类不准确”、“贷款资金被挪用”三项主要违规事实，银保监会重庆监管局对重庆农商行做出90万元的行政处罚。房地产业不良贷款余额同比激增至近7亿元。第三方评级机构提示：相关风险需密切关注。从经普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）审计的2017年、2018年和2019年重庆农商行财务报告（如图所示）显示，2017-2019年三年中，虽然重庆农商行的资产总额、净利润等持续增长，但是在不良贷款余额方面，重庆农商行亦呈现出持续增长的态势。中诚信国际6月9日发布的《2020年重庆农村商业银行股份有限公司跟踪评级报告》（下称《评级报告》）认为，受宏观经济增速放缓和部分行业客户经营不善影响，重庆农商行的资产质量仍面临一定下行压力。然而，重庆农商行目前并未出现“不良双升”的局面。《评级报告》数据与信息披露，截至2019年末，重庆农商行的不良贷款率同比下降0.04个百分点至1.25%。重庆农商行方面“积极推进不良贷款清收处置，共核销不良贷款19.43亿元，此外还通过批量转让处置不良贷款本金5.74亿元。”从不良贷款的行业分布来看，《评级报告》显示，重庆农商行不良贷款主要集中于制造业、房地产业和批发零售业。2019年，重庆农商行不良贷款分类标准趋严也一定程度上加大了该行不良贷款上升压力。据《评级报告》，截至2019年末，重庆农商行房地产业和建筑业贷款合计占比3.48%，住房按揭和个人商用物业房地产贷款占比16.72%，整体行业敞口相对较大。《评级报告》认为，2019年个别房地产企业受项目延期、资金回笼慢等因素影响出现风险，导致年末重庆农商行房地产业不良贷款余额同比增长6.34亿元至6.92亿元；同时，不良贷款分类标准趋严也一定程度上加大了该行不良贷款上升压力。仍据《评级报告》，截至2019年末，重庆农商行房地产业和建筑业贷款合计占比3.48%，住房按揭和个人商用物业房地产贷款占比16.72%，整体行业敞口相对较大。“一哥”前身为农村信用社，历史遗留的不良资产包袱较重在2019年同业比较中，《评级报告》显示，重庆农商行资产规模已位居全国农商行首位。重庆农商行与同属一线城市的北京农商行、上海农商行及广州农商行等同业的多项核心数据参数比较情况，如下图所示：而据重庆农商行2020年度同业存单发行计划显示，该行的前身为重庆市农村信用社，成立于1951年，至今已有60余年的历史。2012年，首家异地分行曲靖分行开业，在云南、广西、福建批量发起设立村镇银行，实现跨区域经营。